美國(guó)保險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

作為資產(chǎn)配置的普遍選擇，美國(guó)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)經(jīng)常被比較在一起。今天，我們將從美國(guó)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)以及香港和美國(guó)保險(xiǎn)如何互補(bǔ)等方面進(jìn)行詳細(xì)的討論。

首先，與香港保險(xiǎn)相比，美國(guó)保險(xiǎn)有哪些明顯的優(yōu)勢(shì)？

歷史悠久

美國(guó)壽險(xiǎn)歷史悠久，市場(chǎng)成熟穩(wěn)定。

從 1760 20世紀(jì)90年代發(fā)布了第一份保單。美國(guó)保險(xiǎn)已有200多年的歷史。這是一個(gè)非常成熟和穩(wěn)定的市場(chǎng)。許多保險(xiǎn)公司都有100多年的歷史。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的歷史是 100 多年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步比較晚，至今有20多年的發(fā)展歷史(1992年起)。

監(jiān)管履約

美國(guó)擁有最先進(jìn)的金融體系和監(jiān)管體系，保險(xiǎn)是監(jiān)管最嚴(yán)格的行業(yè)之一。美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)受到美國(guó)法律的嚴(yán)格保護(hù)，各州都有自己的保險(xiǎn)法。監(jiān)管非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司不允許虛報(bào)保單回報(bào)，以爭(zhēng)取客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。

產(chǎn)品先進(jìn)

美國(guó)保險(xiǎn)擁有世界領(lǐng)先的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，擁有世界上獨(dú)特的指數(shù)萬(wàn)能壽險(xiǎn)（IUL）例如，現(xiàn)金價(jià)值可以根據(jù)未來(lái)的需要使用。美國(guó)通用壽險(xiǎn)可以跟隨股市指數(shù)獲得收益，確保只賺不虧，贏得了越來(lái)越多人的青睞。這些金融產(chǎn)品在大陸和香港都沒(méi)有。

價(jià)格優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是杠桿，用最小的錢(qián)換取最大的死亡賠償。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有1000多家保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分。此外，北美醫(yī)療進(jìn)步、平均壽命、投資環(huán)境和管道相對(duì)暢通，使得美國(guó)人壽保險(xiǎn)成本相對(duì)較低，性?xún)r(jià)比居世界前列。

一些公司進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)的比較，發(fā)現(xiàn)在美國(guó)、中國(guó)大陸、中國(guó)香港和中國(guó)臺(tái)灣購(gòu)買(mǎi)相同的保險(xiǎn)。美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陸的五分之一，中國(guó)香港的三分之一，中國(guó)臺(tái)灣的三分之一。換句話說(shuō)，在中國(guó)大陸購(gòu)買(mǎi)相同的保險(xiǎn)是美國(guó)的 5 倍。

理賠簡(jiǎn)單

美國(guó)人壽保險(xiǎn)索賠簡(jiǎn)單、透明、快速。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)嚴(yán)格的審計(jì)和廣泛的索賠。在索賠方面，不會(huì)借故不賠償或拖延索賠，保證謹(jǐn)慎，賠償效率高。索賠中面臨的豁免條款很少。一旦發(fā)生索賠糾紛，絕大多數(shù)法律利益屬于投保人。

免責(zé)條款

美國(guó)人壽保險(xiǎn)有兩項(xiàng)豁免條款：兩年內(nèi) 和不可抗辯條款。

1、兩年內(nèi) ：

如果被保險(xiǎn)人在保單生效之日起前兩年或復(fù)效之日起兩年內(nèi)精神正?；蚓袷С? ，保險(xiǎn)公司的責(zé)任僅限于支付的保費(fèi)減去任何政策貸款和任何提款。被保險(xiǎn)人在任何金額增加生效之日起兩年內(nèi)，精神正?；蚓袷С? ，保險(xiǎn)對(duì)增加金額的責(zé)任僅限于每月扣除增加金額。

2.不可抗辯條款:

除不支付足以維持保單有效的保費(fèi)或欺詐（如果欺詐被視為保單簽發(fā)州有爭(zhēng)議的基礎(chǔ)）外，保單的有效性在滿足以下兩個(gè)條件后不會(huì)有爭(zhēng)議：

△自保單生效之日起生效兩年

△被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)單生效之日起兩年后仍生存

稅務(wù)規(guī)劃

美國(guó)的稅收制度非常嚴(yán)格和完善，所以在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，美國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)特別考慮未來(lái)客戶(hù)的賬戶(hù)價(jià)值是否會(huì)涉及稅收問(wèn)題。

在美國(guó)人壽保險(xiǎn)的幫助下，客戶(hù)可以在不涉及稅收問(wèn)題的情況下享受保單的賬戶(hù)價(jià)值。美國(guó)合格的保單可以延期或行使保單權(quán)益免稅，死亡賠償可以免征個(gè)人所得稅。

當(dāng)客戶(hù)身份發(fā)生變化時(shí)，稅收是首要考慮因素。 前持有其他國(guó)家的資產(chǎn)，身故時(shí)海外資產(chǎn)需要繳納遺產(chǎn)稅，美國(guó)人壽保險(xiǎn)理賠金可以直接支付遺產(chǎn)稅，免除繼承煩惱。

除了上述七個(gè)優(yōu)勢(shì)外，我們還分析了美國(guó)保險(xiǎn)在文章《十類(lèi)最適合購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)的人》中的特殊作用。

以上是美國(guó)人壽保險(xiǎn)的突出優(yōu)勢(shì)，但美國(guó)人壽保險(xiǎn)有自:

1 語(yǔ)言

要說(shuō)美險(xiǎn)的缺點(diǎn)，語(yǔ)言就是其中之一。

對(duì)于非美國(guó)投保人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑很難閱讀和理解一系列簽署文件，如美國(guó)保險(xiǎn)建議書(shū)、保險(xiǎn)合同和信托文件。

2 赴美簽單

購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)需要申請(qǐng)美國(guó)簽證并前往美國(guó)。

3 核保時(shí)間

由于體檢等原因，美國(guó)保險(xiǎn)的承保時(shí)間一般略長(zhǎng)(通常是1-2 個(gè)月，高保額件視情況而定)。

4 合同簽收

美國(guó)保險(xiǎn)必須在美國(guó)簽訂保險(xiǎn)合同，這對(duì)于在美國(guó)旅行期間投保的客戶(hù)來(lái)說(shuō)可能是一個(gè)不便。但是，您可以委托在美國(guó)的親戚、朋友、律師、會(huì)計(jì)師和其他人作為客戶(hù)的簽字代理（POA）簽收保單。

5 產(chǎn)品選擇

非美國(guó)人在產(chǎn)品選擇上有很大的局限性，主要是美國(guó)壽險(xiǎn)，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司能提供這方面的產(chǎn)品，比如 GA、Transamerica、AIG、Prudential 等。

由于每種產(chǎn)品都有其優(yōu)勢(shì)和局限性，國(guó)內(nèi)、香港和美國(guó)的保險(xiǎn)有哪些互補(bǔ)之處（產(chǎn)品、功能等）？

1 綜合保障配置的邏輯互補(bǔ)性

國(guó)內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)和普通醫(yī)療產(chǎn)品作為基本需求，結(jié)合香港高端醫(yī)療和重大疾病，結(jié)合美國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正做好各方面的保障配置。

2 綜合資產(chǎn)配置的邏輯互補(bǔ)性

在資產(chǎn)配置方面，我們可以整合中國(guó)的年金產(chǎn)品、香港的退貨年金和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以及美國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)美國(guó)人壽保險(xiǎn)支持賬戶(hù)價(jià)值積累期間的風(fēng)險(xiǎn)保障，以后通過(guò)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品滿足客戶(hù)的資本需求。推薦成人美容保險(xiǎn) 中國(guó)/香港兒童保險(xiǎn)計(jì)劃組合。

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